Promlebedka.ru

Авто ДРайв
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредитная ловушка

Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»

» src=»https://static.life.ru/publications/2020/8/10/854669080255.9895.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Фото © ТАСС / Абрамов Денис

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Автомобиль с подвохом

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Читать еще:  Обзор Dodge Journey 2018

Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».

Мифы и реальность

Главным аргументом того, что новая машина лучше подержанной является то, что старое авто небезопасно по причине изношенности деталей. Во всяком случае, так считают приверженцы приобретения автомобилей в автосалоне.

Если обратится к статистике, то ДТП, происходящих по причине неисправности автомобиля — примерно 1% от общего числа всех аварий. Из этого следует, что не так страшен б/у двигатель, как его малюют. К слову сказать, по причине «непотребного» состояния дорог произошло почти 25% ДТП.

Читать еще:  Acura MDX A

Гарантийный срок в большинстве случаев составляет 3 года. Некоторые производители и продавцы делают упор на километраже. В таких случаях гарантия дается на первые 100 000 км. Но дается она только на кузов и крупные узлы, такие как двигатель и коробка передач.

Те, кто хотя бы немного разбираются в механике, понимают, что устройства эти крупные, но далеко не единственные. Выход из строя более «мелких» механизмов может также привести к серьезным последствиям. Но производители почему-то не учитывают этот факт, и на некоторые устройства и приборы гарантии вообще не дают. Перед тем, как заплатить свои честно заработанные, нужно внимательно изучить гарантийную документацию, чтобы понять, стоит ли игра свеч.

Еще одной не очень приятной особенностью является то, что владельцы новых автомобилей должны проходить технический осмотр на фирменном СТО. А процедура эта, честно сказать, не из дешевых.

Когда лучше не покупать автомобиль

В некоторых случаях приобретение машины может принести больше проблем, чем пользы. Это серьезное решение, которое нельзя принимать впопыхах, а в определенных ситуациях оно вовсе не оправдано:

  1. Нельзя отдавать последние деньги на машину. Если ситуация ухудшится, можно просто остаться без средств к существованию. Всегда должен быть определенный финансовый запас, чтобы не пришлось одалживать деньги или продавать машину гораздо дешевле, чем она была куплена.
  2. Кредит – плохое решение, особенно если опять будет введен карантин. Не исключено, что выплаты снова заморозят на какое-то время, но, если из-за кризиса человек лишается работы, он и после не сможет нормально выплачивать взносы.
  3. Автомобиль – это пассив и рассматривать его как финансовое вложение не стоит. Лучше выбрать более ликвидные варианты, так как новая машина дешевеет быстро и потери будут намного больше, чем при хранении денег в валюте.

В целом можно сделать вывод, что в данный момент торопиться с приобретением машины не стоит, так как осень – самый неблагоприятный период с точки зрения цен. Можно выждать несколько месяцев до нового года, если никаких эксцессов не произойдет, велик шанс сэкономить за счет предновогодних акций. Тем, кто покупает авто по государственной программе, лучше не затягивать принятие решения надолго, так как она действует до конца года.

В чем обман?

Обман вскрылся когда я сел к кредитному менеджеру оформлять договор займа.

Мы заполнили анкету на автокредит, и я ушел в зону ожидания ждать звонков банков и решений о выдаче кредита.

В этот момент я получаю уведомление о новом запросе кредитной истории, кстати, всем рекомендую — 390 рублей за год, в объединенном кредитном бюро.

Банки при запросе в БКИ указывают сумму займа. И что я вижу:

Автокредит не на 385 000 рублей, а на все 963 250, а после еще на 700 000, благо я отказался по телефону! Когда я обратился к менеджеру с вопросом почему так, мне сказали, что я невнимательно читал договор!

Если бы у меня не было уведомления от сервиса о кредитной истории, я на эмоциях, вполне мог бы совершить такую покупку, поверьте менеджеры по продажам там неплохие психологи и умеют нажать на нужные точки….. За голову я взялся бы потом, когда увидел бы реальный размер кредита…. Так что сервис меня уберег от долгов….

Занятно, что эти деятели работают до сих пор и даже не изменили схему работы! Они дилеры сразу всех марок и машины у них по ООООчень вкусным ценам — «поло» на 201000р. дешевле чем у дилера (на момент написания этой статьи 699 т.р.), новый «солярис» на 171000р (на момент написания этой статьи 679 т.р.).

Читать еще:  Как заработать на автомобиле — 5 главных способов

Я думаю, в этот самый момент все читатели поняли — автомобили в автосалоне могут стоить дешевле, чем у официального дилера, но это не значит что кто то вам их по этой цене продаст!

Как такое возможно?

Да друзья, чудес на этом свете не бывает! Если вы конечно не входите в близкий круг известных личностей….

самые дешевые новые автомобили без обмана можно найти при помощи сайта autospot.ru

Автозавод продает автомобили по фиксированной цене, при этом дилеры получают скидки и отсрочки платежей….

Автосалоны, не являющиеся официальными дилерами, не могут рассчитывать на такие условия, зачастую они вообще покупают автомобили у официалов, представляясь, например таксопарками…. А жить они на что должны? Им точно также нужна прибыль, именно поэтому они и заманивают доверчивых автомобилистов привлекательными ценами. Естественно они не собираются вам продавать автомобили по этой цене! И задача чтобы вы пришли с деньгами, а потом вдруг да чего вы и купите!

Никогда не ведитесь на новые автомобили, которые продаются дешевле автомобилей с пробегом, это 100% обман!

Минусы авто с пробегом

Недостатки б/у авто могут оказаться существенными, если отнестись к покупке невнимательно:

    • Вы рискуете. И чтобы наверняка потом пить шампанское, лучше проверьте б/у машину перед покупкой. Неприятности могут быть разными – авто в кредите, в залоге, с ограничениями или, чего хуже, в угоне. Но любая из них способна отнять у вас нервы, деньги и время.
    • Частые поломки. Машины в возрасте до 3-5 лет обладают высокими ресурсами, а вот начиная с шести лет поломки начинают преследовать владельца на каждому шагу.
    • Затраты на ремонт. Исходя из предыдущего пункта, постоянные поломки сопровождаются большими расходами. При этом, чем дороже стоила машина изначально, тем выше цена её починки.
    • Дорогая цена на КАСКО. Многие страховщики не связываются с б/у машинами из-за вероятности частых поломок. Но те, кто всё же соглашается оформить КАСКО, выставляют повышенный тариф для оплаты.

Да-да, при всех плюсах автомобиль может обойтись в копеечку. А ведь мы еще не сказали о том, что расход топлива у изношенного двигателя на 10% больше, а угар масла выше.

Что берем в автосалон

Итак, выбор нового автомобиля из автосалонов состоялся, предоплата внесена. Осталось забрать ТС. Собираясь в автосалон, сверьтесь с этим списком:

  • документы (водительские права, паспорт, подтверждения об оплате, одобрении кредита);
  • деньги (потребуются на покупку страховки, резины);
  • билеты (если отправляетесь в другой город);
  • навигатор (когда не уверены, что помните дорогу домой);
  • папка для документов.

Приемка автомобиля

Перед финальным оформлением бумаг скрупулезно осмотрите машину. Только после этого подписывайте документы.

Обнаружили недостатки? Требуйте другое авто, устранения неполадок на месте, скидку или компенсацию в виде подарка.

Если на автомобиле вмятины или царапины, продавец постарается прикрыть собой эти места.

Проверяйте документы, чтобы данные совпадали побуквенно. Когда все оформлено, разложите бумаги по двум папкам. Одна — для сотрудников ГИБДД, вторая – для всего остального. Если остановит дорожная полиция, потребуется ПТС, акт приема-передачи, страховка.

Когда выехали из автосалона, не спешите сразу выезжать на дорогу. Остановитесь (если это запрещено, включите аварийные сигналы).

Проверьте, что все документы на месте. Отрегулируйте зеркала, кресло, рулевую колонку. Только после этого отправляйтесь в путь.

Перед окончательным расчетом убедитесь, что все работает и на панели нет индикации Check Engine – на данном этапе это проблемы дилера.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector